Выработан новый подход к формированию резервов МФО

15.08.2017

С 14 августа этого года вступают в силу новые меры воздействия ЦБ на МФО. Микрокредиторов будут давить рублем. А достигнуто это путем завышения норм резервирования при выдаче ссуд «до зарплаты»

Смена приоритетов

По таким коротким займам, как правило, не больше 25 тысяч рублей сроком до месяца, микрофинансисты должны начислять резерв в размере 50% от суммы обязательств, в случае просрочки даже на 1 день, а если задолженность перевалит за 90 дней, то и вовсе все 100%.

Условия кредитования предпринимателей, наоборот ЦБ простимулировало. Резерв в размере от 25% до 100% необходимо создавать только с 91-ого дня просрочки. По не обеспеченным ссудам нижний порог начинается с 35%.

Цель таких манипуляций понятна. Регулятор подталкивает МФО предоставлять ссуды предпринимателям и снижать интерес населения к «быстрым» деньгам на невыгодных условиях. В настоящее время статистика указывает на любовь микрофинансовых организаций именно к «физикам». Доля «коротких» денег достигает отметки в 75% от всего МФО портфеля. Специалисты предсказывают ухудшение требований к физическим лицам, в связи с вводом новых нормативов.

Однако это не сможет погасить желание людей «перебиться до зарплаты», ведь для многих это переросло из реальной необходимости во вредную привычку. Похоже, что правила выдачи изменятся и клиентам МФО следует готовиться к этому.

Займы «до зарплаты» не победить

Заместитель директора СРО «МиР» Андрей Паранич считает, что влияние регулятора клиенты почувствуют только по уровню отказов. МФО будут стремиться снизить величину резервов, ужесточая ипеьованимя к должникам. При этом он полагает что клиенты микрокредитных организаций не перекочуют в банки.

Существует ошибочный стереотип о том, что микрокредитные организации выдают только грабительские займы незащищенным слоям населения. Это миф, который с легкостью развеивают данные Центробанка о доли займов в 23%, предоставленных на цели малого и среднего предпринимательства. А благодаря программа государственного софинансирования ставки в этой кредитной нише остаются на уровне 10% годовых. Половина от всех ссуд – это потребительские кредиты со ставками до 30%. Другая четвертина – как раз микрозаймы до 40000 рублей со сроками 2-3 месяца и известными всем двумя процентами в день. То есть всего 20% от всех займов – это деньги «до зарплаты».

Очевиден и тот факт, что для МФО выгодней предоставлять микрофинансирование под высокий процент, нежели кредитовать бизнесменов на длительный срок. По микрокредитам и оборачиваемость выше, и доходность ощутимей. Новые подходы к формированию резервов от Центрального банка призваны сместить приоритеты микрофинансистов.

Важно о МФО

Нелегальных ростовщиков и заимодавцев часто путают с добросовестными микрофинасовыми организациями. Убедиться в легальном статусе кредитора очень легко. Потенциальному заемщику достаточно посетить официальный сайт Центрального банка crb.ru и проверить в реестре МФО наличие той или иной компании.

Нелегалов в реестре быть не может. Поэтому если заемщик все-таки решится попытать счастье у подозрительного субъекта, он должен быть готов к «космическому» проценту, незаконным методам взыскания и отсутствию поддержки со стороны надзорных органов. Если права заемщика нарушает официальная МФО, он может требовать помощи от регулятора. 

Обзор недавних изменений в секторе микрофинансирования

  • С начала этого года МФО запретили начислять проценты на сумму более чем в три раза превышающую размер основного долга. Это коснулось займов со сроками до 1 года. Например, если долг 10000 рублей, то максимальная сумма к взысканию 40000 рублей из которых 30000 рублей – сумма начисленных процентов.
  • С июля 2017 вступил в действие ряд запретов на выдачу клиенту больше 10 быстрых займов в течение 1-ого года. Количество пролонгаций ограничили до 7 раз. Выдачу новых займов разрешили только после погашения предыдущих. Пресекли давление от сотрудников МФО на клиентов в части навязывания услуг и стимулирования продажи замещающих продуктов на менее выгодных для заемщика условиях.

Мнения экспертов

Председатель Банка России Эльвира Набиуллина считает, что распускать микрофинансовый рынок нельзя, так как он является ценным сегментом. Мелкие суммы население занимает не от лучшей жизни и при отсутствии легального способа займа, они найдут деньги у нелегалов.

Потребности населения в деньгах никуда не исчезенут, а вот непорядочные кредиторы на этой ситуации «нагреют свои черные руки». Эльвира Набиуллина не отрицает наличие «черных кредиторов», при этом поясняет, что ими активно занимаются правоохранительные органы и генеральная прокуратура.

Андрей Медведев, представитель департамента ЦБ, отметил, что цель у микрофинансового бизнеса такая же, как и у любого другого вида предпринимательства – получение прибыли. Конечно, финансисты обращают свой взор на самую прибыльную нишу – займы «до зарплаты». Но при разумном использовании быстрые займы не несут зло, а действительно удовлетворяют потребности.

Он привел пример о том, как если бы человек занял бы 1000 рублей у друга на один день и вернул бы ему деньги, плюс купил мороженное за 20 рублей сверху, то цена такой сделки составила бы 730% годовых. Иными словами, при правильном использовании, микрозаймы помогают решать неотложные проблемы.


Александр Светлов специально для ТопЗаймов.рф

Вам понравится:

Обсуждение


введите символы