Под тяжестью кредитов. Как побороть финансовую неграмотность и высокую закредитованность россиян

01.02.2017

Финансовый омбудсмен Павел Медведев дал интервью изданию “Лента ру”. Он рассказал, в чем причина высокой закредитованности россиян, как меняется ситуация за последнее время и почему правительство не может запретить микрофинансовые организации. Портал ТопЗаймов.рф высказал собственное мнение о причинах роста долгов населения перед банками и МФО.

Бедные и богатые платят по-разному

По словам Павла Медведева, общее количество должников банков за 2016 год уменьшилось на 5%. В 2015 году их было 40 миллионов человек, в 2016 – 38 миллионов. Официальной статистики по объему долгов населения в России нет. Но, финансовый омбудсмен на основании данных НБКИ и ОКБ сделал вывод о том, что более обеспеченные люди стали аккуратнее погашать свои долги и ограничили потребление.

Самые бедные слои населения, наоборот, стали еще хуже платить по кредитам за последний год. По мнению Павла Медведева, при нынешнем среднем уровне просрочки банков в 7,5% подавляющее большинство просрочивших обязательства заемщиков составляют люди с низким уровнем дохода.

Замкнутый круг

По словам финансового омбудсмена, в последнее время наблюдается рост кредитов и займов в микрофинансовых организациях, оформленных для погашения старого кредита. Таким образом образуется замкнутый круг. Чтобы выплатить долги людям приходиться занимать под более высокие проценты и сумма их задолженности постоянно растет. Отчасти это происходит из-за особенностей российского законодательства. Если скоринговая система банка ставит низкий бал заемщику, подавшему заявку на кредит, то выдать ему деньги на более жестких условиях, 50-60% годовых, нельзя из-за ограничений в законодательстве. Поэтому заемщик идет в МФО, требования которых гораздо ниже, и берет деньги под 250-300% годовых для погашения своего старого кредита.

Лазейка всегда найдется

Несмотря на то, что ЦБ проводит достаточно активную политику и устанавливает предельные процентные ставки по кредитам, займам и штрафным санкциям за их неуплату, банки и МФО находят лазейки для обхода существующих ограничений. По словам Павла Медведева, после установления ограничений на штрафы и пени банки стали собирать деньги с должников другими способами. Они присылают заемщикам уведомления о задолженности. В некоторых банках такие уведомления платные. Каждое из них может стоить должнику несколько сотен или даже тысяч рублей.

По словам финансового омбудсмена, микрофинансовые организации нашли другой выход. Сейчас годовая сумма начисленных по займу процентов не может превышать размер основного долга более чем в три раза. Некоторые микрофинансовые организации, по мнению Павла Медведева, “берут грандиозные суммы за первую неделю использования кредита”.

Запрет МФО - не выход

Финансовый омбудсмен считает, что жесткое государственное регулирование сектора ни к чему не приведет, а запрет МФО ничего не даст. Причина высокой закредитованности населения заключается в низком уровне доходов. Когда у человека нет денег даже на самые элементарные нужды, ему остается только обращаться в банки и МФО. Но, после оформления кредита или займа доходы заемщика не растут, а к обычным расходам прибавляются еще выплаты по долгам. Так что ему остается только заново обращаться к кредиторам и брать деньги под еще более высокие проценты, чтобы погасить старые долги.

Почему запрет МФО невозможен

По мнению финансового омбудсмена, запрет МФО ничего не решит, если только не приставить к каждому гражданину по полицейскому, который будет запрещать ему брать деньги в долг. Уровень жизни многих людей очень низок и они хотят одолжить средства, микрофинансовые организации и банки готовы выдать им деньги. Так что при запрете МФО, россияне продолжат обращаться к ним, но этот сектор финансового рынка просто уйдет в тень.

Главная беда заемщиков МФО. Мнение портала ТопЗаймов.рф

Мнение Павла Медведева о том, что МФО “берут грандиозные суммы за первую неделю использования кредита” достаточно спорно. Во многих крупных и легальных микрофинансовых компаниях, вроде “Money Man” или “Честное Слово” первый займ можно оформить вообще под 0% годовых. Также ряд игроков микрофинансового рынка вообще не начисляют проценты в первые несколько дней пользования займом.

Вся беда в том, что уровень финансовой грамотности населения до сих пор находится на очень низком уровне и люди очень часто не разбираются в элементарных понятиях. Они оформляют займы до зарплаты под 1%-1,5% в день и погашают кредиты при помощи этих средств. Хотя данный вид микрозаймов предназначен, как понятно из названия, для того, чтобы перехватить денег до зарплаты. А высокие проценты компенсируются легкостью в получении, коротким сроком и небольшими суммами займов. Поэтому, в теории, переплата должна быть не слишком болезненной для заемщиков. Если же погасить за счет этих денег кредит и не возвращать займ в течение года, размер процентов и штрафных санкций действительно будет сумасшедшим.

Также заемщики часто даже не пытаются попробовать договориться о реструктуризации своей задолженности, не составляют плана погашения кредитов и займов. Все это, по нашему мнению, и является главной причиной закредитованности населения. А низкий уровень доходов населения, конечно, также влияет на уровень просрочки. Но, по этому показателю Россия опережает многие страны, в которых уровень закредитованности жителей гораздо ниже.

Screenshot_8.jpg

Можно посмотреть и на различия между различными регионами РФ. К примеру, московский регион находится на шестом месте по среднему размеру долга на душу населения при том, что по уровню зарплат он находится на первом месте в стране. А одно из самых низких соотношений долга к валовому региональному продукту наблюдается в Дагестане – регионе с одной из самых низких средних зарплат.

Так что повышение финансовой грамотности может стать очень эффективным способом разорвать замкнутый круг, когда население для погашения старых кредитов и займов берет новые. Для этого банкам, МФО и государственным организациям необходимо постоянно разъяснять населению особенности различных финансовых услуг, последствия непродуманных обращений в банки и микрофинансовые организации, создавать специальные обучающие программы и специализированные ресурсы, на которых каждый человек мог бы задавать вопросы финансовым экспертам. Определенные шаги в этой сфере уже предпринимаются. Но, о комплексном подходе к проблеме пока говорить не приходится.

Александр Светлов специально для ТопЗаймов.рф

Вам понравится:


Обсуждение


введите символы