Скрытая угроза для МФО от p2p площадок

В последние годы в Европе и США стремительно развивается сервис p2p-кредитования. Американский сервис Lending Club выдал уже более 1,6 миллиардов кредитов, сервис Prosper – более 600 миллионов. В России также появились p2p-площадки, на которых можно получить кредит или дать деньги в долг под проценты. Но могут ли они составить серьезную конкуренцию микрофинансовым организациям, как это сейчас происходит в Европе и США?

Что необходимо знать о технологии кредитования p2p

Ее название расшифровывается как “peer-to-peer” (от равного к равному). Суть p2p заключается в том, что пользователи дают кредиты друг другу на специальных площадках. В большинстве случаев это происходит следующим образом:

  • Заемщики загружают на сайт сервиса свои данные: сканы паспортов, НДФЛ, данные о собственности, образование и т.д.

  • На основании этих данных им присваивается кредитный рейтинг.

  • Заемщики создают заявку и указывают, какая сумма им нужна, на какой срок и под какие проценты.

  • аявку рассматривают заимодавцы и, если кто-нибудь из них соглашается на условия заемщика, стороны заключают между собой сделку и заемщику перечисляются деньги.

Преимущества

  • Стабильность рынка

Ситуации, когда объем выданных кредитов значительно превышает объем депозитов, очень опасны для обычных банков и способны привести к банкротству финансового учреждения. В. системе p2p количество взятых кредитов всегда равно количеству выданных, поэтому ей не грозят подобные кризисы.

  • Низкие проценты, по сравнению с обычными микрофинансовыми организациями

К примеру, на популярной p2p площадке Loanberry минимальная процентная ставка по займам составляет 12%. Конечно взять деньги под такой процент практически нереально. В среднем займы выдаются 25-40% годовых. Но такие условия невероятно выгодны, по сравнению со ставками микрофинансовых организаций.

  • Открытость

Дать или взять в долг на p2p площадках может практически любой пользователь. Для заемщиков плохая кредитная история не помеха. Конечно, тогда ставки по займу будут выше, но в банках в этом случае получить кредит практически нереально. А некоторые микрофинансовые организации хоть и могут дать деньги при просроченном кредите, но под более высокие проценты, чем на p2p площадках. Для займодателей подобные сервисы также очень выгодны. Теоретически они могут начать давать деньги в долг уже при наличии пары десятков тысяч рублей, зарабатывая на этом неплохие деньги.

Недостатки

  • Высокий риск невозврата кредита

Заемщики не гарантируют то, что вернут деньги кредитору (хотя на некоторых p2p площадках присутствует системы поручительства и залога). Несмотря на то, что кредитная история заемщика проверяется, процент невозвратов займов достаточно велик. Так как обычные заимодатели-физические лица не имеют возможности и навыков для эффективного скоринга.

  • Низкая ликвидность

На p2p площадках достаточно высокий процент невозвратов кредитов и низкие процентные ставки. Это приводит к низкой ликвидности выдачи займов на подобных сервисах.

  • Необходимость наличия значительного капитала для получения гарантированной прибыли

Опытные заимодавцы стараются выдавать небольшие суммы как можно большему количеству заемщиков. Только при такой системе можно получать гарантированную прибыль на p2p площадках, так как процент невозвратов на них достаточно велик. Но это требует наличия значительного капитала.

Популярность p2p площадок в России

Пока подобные площадки не пользуются большой популярностью в России. Осенью 2015 года на рынке p2p-кредитования работало всего 14 компаний. Это ничтожно мало, по сравнению с количеством банков и микрофинансовых организаций в стране. В конце 2015 года Банк России провел опрос среди всех игроков рынка и выяснил общий объем сделок, заключенных на p2p-площадках. Он составил всего лишь 100 миллионов рублей. Эти цифры не идут никакое сравнение с объемом кредитов, выданных микрофинансовыми организациями, который по состоянию на начало 2016 года составил более 69 миллиардов рублей.

Контроль за p2p компаниями

В настоящий момент в России нет специального законодательства о p2p-кредитовании. И площадки, на которых пользователи могут давать кредиты друг другу, неподотчетны Центробанку и не предоставляют ему данные о своей деятельности: количестве клиентов, объеме выданных кредитов и т.д.

Поэтому октябре 2015 года в ЦБ вызвали на совещания представителей российских p2p компаний. В ходе встречи было решено, что все игроки на этом рынке будут добровольно предоставлять регулятору данные о своей деятельности. В пресс-службе Центробанка сообщали, что сбор информации является лишь первым этапом деятельности по регулированию - кредитования. После мониторинга данных будет принято решение о целесообразности принятия нормативного акта о контроле за этим рынком и создания специального регулирующего органа.

Мнение представителей микрофинансовых организаций о перспективах p2p-кредитования

  • Руководитель компании “Credit Sputnik” считает, что p2p-площадки вполне могут стать реальными конкурентами традиционных микрофинансовых компаний. Но не в ближайшее время, а лет через 5
  • Гендиректор сервиса “Money Man” Борис Батин наоборот считает p2p-площадки нишевым продуктом, который никогда не сможет заменить классические микрофинансовые компании

  • По мнению генерального директора сервиса “Робот Займер” Сергея Седова пока ни о какой конкуренции с площадками p2p речи не идет, так как они пока не пользуются большой популярностью у заемщиков. Но в будущем они могут стать партнерским каналом для микрофинансовых организаций.
  • Исполнительный директор компании быстрые деньги Андрей Бахвалов считает, что p2p кредитование не будет пользоваться в России популярностью ни сейчас, ни в будущем. По его мнению, основная причина кроется в менталитете жителей РФ, которым чисто психологически тяжело отдавать деньги абсолютно незнакомым людям.
  • Директор СРО “Мир” Андрей Панич полагает, что p2p-площадки не оказывают никакого влияния на микрофинансовый рынок. Причинами их непопулярности он считает отсутствие законодательного регулирования и неосведомленность населения о таком способе получения средств. 



Обсуждение


Популярные предложения
Займ на карту Кукуруза.
Займ на карту Кукуруза.
От 3000 до 21000 руб. Под 1% в день. С 18 лет. Без справок и поручителей!