Регулирование рынка МФО (микрофинансовые организации) Центробанком и проведение стресс-тестов нескольких МФО в этом году

Регулирование рынка МФО и проведение стресс-тестов в этом году

В своем нынешнем виде система регулирования деятельности микрофинансовых организаций применяется Центробанком РФ, начиная с 1 июля 2014 года. 

Именно с этой даты начал действовать принятый 21 декабря 2013 года федеральный закон № 353 «О потребительском кредите (займе)». Он представляет собой основной на сегодня инструмент, регулирующий отношения между микрофинансовой организацией и физическим лицом, которому предоставляется займ, не связанный с осуществлением предпринимательской деятельности.


Само появление этого законодательного акта обусловлено спецификой деятельности МФО в нашей стране. Она заключается в том, что такие организации ориентированы на оказание финансовых услуг не начинающим субъектам малого бизнеса, для чего они, собственно, и были изначально придуманы за рубежом, а физическим лицам. Именно они в силу особенностей российской экономики проявили наибольший интерес к краткосрочным займам. ФЗ № 353 обеспечил их некоторой защитой своих прав, введя стандартную форму договора, где все оговоренные ранее условия предоставления займа закрепляются в письменной форме.


Вторая часть этого законодательного акта ограничивает стоимость займа. Она определяется микрофинансовой организацией на основе ежеквартально рассчитываемого Центробанком РФ среднерыночного значения стоимости потребительского кредита. При этом в качестве основы используется средневзвешенное значение по 100 и более самым крупным микрофинансовым организациям, либо не менее трети от их общего количества. Последние при этом не могут предлагать займы, стоимость которых превышает среднерыночное значение, рассчитанное ЦБ РФ более чем на 30%.


Назвать это ограничением крайне сложно, поскольку такие методы регулирования позволяют МФО кредитовать и население, и малый бизнес по фантастически высоким процентам – до 900% годовых. Официальная версия, обосновывающая предоставление таких поблажек, гласит, что МФО необходимы гарантии обеспечения ликвидности при возникновении проблем с возвратом займа. «Раздутые» ставки позволяют компенсировать убытки от непогашенных долгов. Очень правдоподобно, но при этом не менее подозрительно. Основанием не верить этому служит отсутствие законодательных запретов на создание МФО коммерческими банками, для которых такие «дочерние» структуры могут стать еще более выгодной альтернативой играм на валютном рынке.


Еще одним крайне интересным законодательным актом, регулирующим деятельность МФО, является федеральный закон №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Речь идет, прежде всего, о 9 и 12 статьях, где они могут привлекать средства физических лиц в размере не менее 1,5 миллиона рублей. Эта норма не менялась с момента вступления данного закона, то есть с 2010 года, когда курс национальной валюты был совсем не таким, как сегодня. Наличие этого ограничения обусловлено необходимостью недопущения превращения МФО в финансовые «пирамиды».


При этом сама возможность защитить рублевые накопления от инфляции одинаково выгодна и микрофинансовым организациям, и тем, кто ожидает очередного падения курса иностранных валют. В настоящее время ставки по таким депозитам колеблются в пределах 25-40% годовых. Микрофинансовые организации обеспечивают себя дополнительной ликвидностью, что дает им возможность выдавать больше займов под 900% годовых. Что касается частных инвесторов, то здесь все гораздо сложнее. Да, конечно же, ставки по таким депозитам в разы больше, чем предлагается в коммерческих банках. В то же время такие вклады не защищены так же надежно, как в банковских организациях. Хотя и здесь есть исключения. Кроме того, в сегодняшних условиях опасаться за сохранность вложенных средств можно гораздо меньше – желающих взять небольшой займ во много раз больше тех, кто не нуждается в деньгах «до зарплаты».


Что касается дальнейшего развития системы регулирования деятельности МФО, то основным нововведением в данной области должно стать разделение таких организаций на две категории. Для небольших МФО, специализирующихся на кредитовании населения за собственный счет, предполагается минимальное регулирование со стороны Центробанка. В то же время к тем организациям, которые привлекают денежные средства, будут применяться более жесткие регулирующие меры.


Подготовка к изменению законодательства в этой сфере началась уже сейчас. В 2015 году Центробанк провел стресс-тест наиболее крупных МФО, занимающих около 40% рынка. Результаты оказались куда лучше, чем у коммерческих банков, что обусловлено в первую очередь возможностью работать с более высокими ставками по кредитам. При самом плохом стечении обстоятельств на рынке МФО для обеспечения необходимого уровня ликвидности потребуется не более 1,5 миллиарда рублей. Кроме того, в результате тестирования выяснилась интересная особенность ведения данного вида деятельности. Ни одна из проверенных МФО не имеет значительных резервов на возможные потери по займам.






Обсуждение


Популярные предложения
Займ на карту Кукуруза.
Займ на карту Кукуруза.
От 3000 до 21000 руб. Под 1% в день. С 18 лет. Без справок и поручителей!