Как открыть микрофинансовую организацию с нуля


Если верить отечественной статистике, то за 2015 год объем рынка услуг микрофинансовых организаций увеличился на 71% по сравнению с показателями годом ранее. В то же время текущая политика Центробанка и министерства финансов РФ свидетельствует о том, что данная тенденция продолжит существовать в ближайшем будущем. 

При этом, нельзя не отметить недавние изменения в законодательстве, которые существенно ужесточают регулирование деятельности МФО со стороны государства, а заодно освобождают рынок от недобросовестных игроков. Поэтому открыть «серую» микрофинансовую организацию будет все труднее. Впрочем, «белый» рынок и так имеет очень много преимуществ и возможностей и крайне привлекателен для новых игроков.

Анализ рынка

Первый этап создания собственной организации начинается с анализа рыночной ситуации, которая существенно рознится в зависимости от того, в каком регионе планируется начать финансовую деятельность. Изначально следует определиться с «целевой аудиторией». Для МФО ею являются преимущественно молодые люди в возрасте от 18 до 35 лет. Те, кто старше, как правило, относятся к таким компаниям с недоверием, а также обладают более высоким уровнем финансовой грамотности, а точнее – жизненным опытом, достаточным для того, чтобы избегать лишний раз брать взаймы под очень большой процент.

Еще одним ограничительным фактором является наличие и количество финансовых организаций в населенном пункте (городе). Причем речь идет не только о других МФО, но и о банках. Необходимо внимательно изучить их условия, а заодно определиться со спросом – наиболее востребованными у потенциальных клиентов услугами. 

Если речь идет об открытии МФО, работающей офф-лайн, то еще одной составляющей анализа рынка являются географические особенности населенного пункта, то есть  определить наиболее привлекательные места для размещения офиса. Как правило, это остановки общественного транспорта и торгово-развлекательные центры. 

Первоначальные затраты

Решившись на открытие МФО, следует понимать, что для этого потребуются достаточно внушительные денежные средства. Речь идет не о сотнях тысяч, а о миллионах рублей. Ведь они потребуются не только на оплату госпошлин, формирование уставного капитала, открытие расчетного счета, аренду помещения, офисное оборудование, зарплату персонала. Существенная часть затрат потребуется за оплату услуг специализированных компаний, предлагающих специальные информационные решения для МФО. Программное обеспечение стоит дорого, но оно позволяет решить все вопросы, связанные с работой с базами кредитных историй, андерайтингом клиентов и другими специализированными моментами взаимодействия с клиентами. Без информационного сопровождения не обойтись никак, поскольку предлагаемые сегодня решения в этой области практически полностью автоматизируют работу МФО, а заодно снижают расходы на ее оперативную деятельность. По сути, именно от программного обеспечения будет зависеть качество кредитного портфеля, а значит и доходность вашего МФО. Кроме того, самыми высокими затратами являются затраты на рекламное продвижение микрофинансовой организации и привлечение клиентов. Если в случае с оффлайн  — МФО Вам может быть достаточно просто открыть офис в удачном месте, то в случае с онлайн – бизнесом, Вам в любом случае будет необходима полноценная рекламная кампания. 

Свой бизнес или франчайзинг

Высокий уровень первоначальных затрат можно существенно снизить, если организовать бизнес при помощи франшизы, купив права на использование «раскрученной» торговой марки МФО. Данное решение обладает как достоинствами, так и недостатками. Основными преимуществами франшизы является отсутствие необходимости в «раскрутке» бизнеса «с нуля». Кроме того, такие схемы взаимоотношений между компаниями предполагают использование уже готовых схем деятельности, начиная от маркетинга и заканчивая «скорингом». Также у Вас появляется возможность «передать» невозвращенные вовремя долги франчайзеру и тем самым решить вопрос с коллекторской работой. 

Что касается недостатков, то основным из них является отсутствие самостоятельности в принятии некоторых управленческих решений (в зависимости от конкретной франшизы ограничения могут быть совершенно разными). Кроме того, использование франшизы чревато увеличением расходов на открытие МФО за счет первоначального взноса и некоторого процента от доходов.

О баснословной прибыли

Популярность МФО как бизнеса во многом базируется на мнении обывателей, которым займы предлагаются под 300, 500 и даже иногда 1000% годовых. Однако мало кто знает, что в качестве дохода от них остается во много раз меньше. Помимо значительных первоначальных затрат на создание и продвижение МФО ее собственник берет на себя и другие финансовые риски, в частности, риски не возврата кредитных средств. Как правило, клиентами являются те, кому отказали банки из-за слишком высокой вероятности не возврата долгов. Об объективности этой оценки можно судить по статистике деятельности коллекторских агентств, а также по тому факту, что среди МФО, несмотря на высокий рост рынка, очень велико количество банкротств.