Массы контрафактной продукции на торговых точках уже никого не удивляет. Подделки и фальсификат – частые гости на прилавках. Не обошла эта тенденция и рынок финансовых услуг. Но регулятор не пускает дело на самотек и, в меру своих возможностей, организует борьбу с «нелегалами». ЦБ в рамках своих полномочий выявляет нарушения, исключает МФО из государственного реестра, передает информацию соответствующим органам.
Результаты деятельности Центробанка за первое полугодие 2016 года.
За первые шесть месяцев текущего года Банк России сообщил в правоохранительные и другие уполномоченные органы обращения о более чем шестистах организациях, занимающихся незаконной выдачей займов. В том числе 220 писем в отношении 440 микрофинансовых организаций направлено в органы прокуратуры. Еще около 50 писем в отношении 100 организаций получили органы Федеральной антимонопольной службы, 20 писем в отношении 60 компаний отправились в структуру МВД. Помимо этого, в борьбу за чистоту финансового рынка были привлечены федеральные службы судебных приставов, налоговую службу. Причем обращения Центробанка примерно равномерно распределены по кварталам, что свидетельствует о планомерности работы Центробанка в этом направлении и регулярном выявлении недобросовестных игроков.
Если на бумаге все выглядит более-менее гладко, то на практике сокращение количества МФО-«нелегалов» происходит медленно и многие заинтересованные лица считают, что темпы борьбы государства с «черными» займами недостаточно высокие. По словам гендиректора группы компаний «Быстроденьги» Юрия Провкина, количество нарушений в работе микрофинансового рынка в 2016 году по сравнению с 2015 годом уменьшилось примерно на треть.Исходя из оценки ситуации другими участниками рынка МФО, объем «нелегальных» микрозаймов составляет порядка 30% рынка. По данным ЦБ, в 2015 году МФО выдали 139,9 млрд рублей микрозаймов, из них 117,5 млрд было выдано физлицам.
Причины неэффективности борьбы с нарушителями.
Одной из причин неэффективной работы компетентных органов в данном направлении участники рынка считают неготовность правоохранителей к работе с большим количеством нелегальных МФО. Зачастую поручения высокопоставленных чиновников об очистке рынка воспринимаются на местах формально и исполняются для отчета. Вместо пресечения противоправной деятельности нелегальных МФО и нарушителей, представители правоохранительных органов организуют проверки всех подряд. А так как «черные» займодавцы стараются не афишировать свои офисы, то постоянно под проверки попадают добросовестные МФО. То есть работа ведется по принципу «проверяем тех, про кого знаем». «Хотя проблема очистки рынка как раз-таки заключается в обратном: поиске и привлечении к ответственности тех, кто нарушает законодательство»,— отмечает Юрий Провкин.
Оставляет желать лучшего и оперативность реагирования правоохранителями на обращения регулятора. Как считает гендиректор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Борис Батин. «Нелегальные компании работают на одном месте недолго, а после получения определенной суммы от граждан просто исчезают», чтобы возникнуть в другом месте и под другим названием. А контролеры появляются возле уже закрытых дверей.
Если же «рука правосудия» настигает нарушителя, то административные штрафы не пугают последних. Их максимальный размер не превышает 500 тысяч рублей. Но такие финансовые риски заложены в незаконную деятельность изначально и полученные прибыли полностью перекрывают размер возможных санкций. А уголовной ответственности за незаконную выдачу микрозаймов в России не предусмотрено.
«Что делать?» — вечный вопрос
Выявление потенциально нелегальных кредиторов и уведомление об их деятельности правоохранительных органов —один из аспектов борьбы ЦБ с участниками «черного» рынка МФО. При этом Центробанк намерен повышать эффективность такого рода деятельности за счет построения обратной связи между ним и легальными участниками рынка. Причем последние напрямую заинтересованы в удалении с рынка «нелегалов».
Весной 2016 года ЦБ объявил о запуске специального программного обеспечения, направленного на поиск в интернете потенциальных «черных кредиторов».ПО разрабатывалось совместно со специалистами «Яндекса».
Кроме того, регулятор работает над законопроектом по усилению ответственности за нелегальную микрофинансовую деятельность, «в котором предусмотрено повышение размеров административных штрафов, а также введение уголовной ответственности физических лиц при многократных нарушениях». «Еще один законопроект, находящийся в разработке, касается возможности лишения нелегальных кредиторов судебной защиты».
Лозунг «Кадры решают все!» никогда не потеряет своей актуальности. Профессиональная подготовка и оперативность в работе сотрудников правоохранительных органов — неотъемлемый атрибут успешной борьбы с нелегальными МФО. Но здесь Банк России может только взывать к тем, от кого это зависит.
Должны сыграть свою роль в борьбе с «нелегалами» и простые заемщики. Прежде чем идти оформлять заявку на получение займа они должны проверять, состоит ли данное МФО в реестре ЦБ, насколько велики процентные ставки в этой компании, по сравнению со ставками других игроков рынка и т.д. Также, по словам главы службы ЦБ по защите прав финансовых потребителей и миноритарных акционеров Михаила Мамуты, регулятор работает над созданием мобильного приложения, через которое клиенты МФО смогут отправлять жалобы в ЦБ на деятельность своих займодателей.
Главное во всей этой борьбе – не «перегнуть палку», что, к сожалению, характерно для многих начинаний. Как считает Юрий Провкин –«ужесточение требований к МФО может вызвать обратный эффект: ввиду чрезмерной регуляторной нагрузки небольшие и средние МФО могут принять решения о переходе в тень. Здесь очень важен сбалансированный подход к регулированию, который позволит очистить рынок от нелегалов, но при этом не создаст чрезмерной нагрузки на добросовестные МФО».