Бой с тенью. Сможет ли микрофинансовый рынок избавиться от “серых” МФО


Засилье “серых” кредиторов является одной из главных проблем российского рынка микрофинансирования. По данным ЦБ, за 2016 год регулятор выявил 1600 нелегальных заемщиков. Это кажется очень крупной цифрой, если не знать о том, что в настоящий момент каждый третий микрозайм выдается “серыми” компаниями. Такие цифры называли многие представители микрофинансовых организаций в интервью порталу ТопЗаймов.рф. Мы попытались разобраться в причинах засилья нелегальных кредиторов на рынке и перспективах борьбы с ними.

Корень всех бед?

Чтобы понять, “серые” МФО являются главной проблемой рынка финансирования достаточно взглянуть на цифры. Рынок продолжает активно развиваться. Из-за ужесточения государственного регулирования он растет гораздо меньшими темпами, чем раньше. Тем не менее, по итогам 2016 года количество людей, планирующих взять микрозайм, выросло на 41%, а общий объем займов микрофинансовых организаций превысил 100 миллиардов рублей. Объем “серого” рынка микрокредитования точно измерить невозможно. Но, по мнению многих экспертов, он составляет 30% от общего объема выданных микрозаймов, это десятки миллиардов рублей.

Помимо огромных средств, недополученных легальными микрофинансовыми и микрокредитными компаниями, и оседающими в карманах нелегальных кредиторов, существует еще одна, не менее важная проблема. Нелегальные кредиторы не соблюдают требований ЦБ: выдают займы по процентным ставкам, которые гораздо выше допустимых, устанавливают скрытые комиссии за выдачу средств, пытаются противоправными методами взыскивать с заемщиков задолженность. Все это наносит непоправимый урон репутации микрофинансирования в целом и приводит к тому, что значительная часть населения России до сих пор негативно относятся к микрофинансовым организациям.

Хроника борьбы за чистоту рынка

В Центробанке хорошо понимают опасность засилья нелегальных кредиторов на микрофинансовом рынке и 2016 год прошел под знаком борьбы с ними. Чтобы убедиться в этом, достаточно посмотреть, какие меры принимались регулятором в течение года.

Март 2016 года. Заработал в тестовом режиме по отслеживанию объявлений нелегальных кредиторов в интернете, разработанный Яндекс совместно ЦБ.

Июль 2016 года. В Госдуму внесен законопроект об ужесточении уголовной ответственности за незаконную выдачу микрозаймов. Данный документ предусматривал до 2 лет тюрьмы для нелегальных кредиторов и увеличивал размер штрафов за подобную деятельность. Но, этот законопроект так и не был принят.

Июнь 2016 года. Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина в ходе выступления в Государственной Думе предложила на законодательном уровне запретить “серым” МФО взыскивать с заемщиков долги. Но, эта инициатива также не была поддержана депутатами.

Ноябрь 2016 года. Выпущено мобильное приложение “Реестр ЦБ РФ”, которое позволяет заемщикам быстро проверять наличие микрофинансовых организаций в реестре Центробанка.

Как государство борется с нелегальными кредиторами
Представители ЦБ говорят о том, что в 2016 году удалось выявить 1600 “серых” МФО. Для сравнения, за 2015 год в уполномоченные органы было отправлено всего лишь 431 письмо по нелегальным кредиторам. Это существенный прогресс, но пока не понятно, удастся ли регулятору снизить объем “серого” рынка микрозаймов. Ведь помимо выявления очень важно своевременно наказывать нелегальных кредиторов за нарушения закона. Пока этого не наблюдается. По информации газеты “Известия” в 2015 году было открыто 69 дел об административных правонарушениях “серых” МФО. Прокуратура возбудила 37 дел, ФАС – 23, МВД – 9.

По мнению руководителя проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктора Климова, сложность привлечения к ответственности за нелегальную выдачу микрозаймов состоит в том, что по нынешнему законодательству необходимо доказать, что эта деятельность велась систематически и выявить не менее четырех фактов выдачи средств заемщикам в течение года. То есть для того, чтобы “прижать” хотя бы одно нелегальное МФО необходимо провести очень серьезную работу: делать контрольные закупки, проводить выемку документов и т.д.

Данных по количеству привлеченных к ответственности нелегальных кредиторов за 2016 год пока нет. Но, весьма вероятно, что они ненамного выше, чем в 2015. Причины очевидны. Законодательство пока не совершенно, инициативы об ужесточении ответственности за незаконную выдачу микрозаймов находятся на стадии проработки и не существует единого органа, который бы специализировано боролся с “серыми” МФО на государственном уровне.

Финансовая грамотность заемщиков глазами МФО

Еще одна причина засилья нелегальных кредиторов – очень низкий уровень финансовой грамотности населения. Соответствующее исследование проводил аналитический центр НАФИ. Только 40% россиян имеют какие-то сбережения, а 30% опрошенных считают, что ничего страшного не произойдет, если выплаты по кредитам составляют 40% от общего дохода семьи. Это одна из причин того, что огромное количество людей занимает средства у “серых” МФО под 800-900% годовых.

Портал ТопЗаймов.рф решил узнать у представителей микрофинансовых компаний, как они оценивают уровень финансовой грамотности россиян на данный момент.

Алиса Новикова, руководитель направления PR департамента маркетинга [смсфинанс}

Финансовая грамотность подразумевает умение планировать структуру своих доходов и расходов системно, в течение продолжительного времени.В последнее время наметились серьезные тенденции к повышению общего уровня финансовой грамотности россиян — резервов для этого достаточно.

Екатерина Кривошеева, руководитель пресс-службы онлайн-сервиса кредитования «Честное слово» (МФК «Честное слово»)

Несмотря на то, что среди наших клиентов – довольно много ответственных заемщиков, которые хорошо разбираются в условиях кредитования, общий уровень финансовой грамотности населения по-прежнему оставляет желать лучшего. Люди не умеют оценивать свою платежеспособность, подписывают договоры микрозаймов, не читая. Как результат — попадают в просрочку из-за трудностей с погашением необходимой суммы или незнания основных положений.

Сотрудники онлайн-сервиса микрокредитования «Честное слово» помогают клиентам разобраться и в простых, и в сложных финансовых аспектах: регулярно публикуют обучающие статьи в блоге компании, консультируют заемщиков на сайте, отвечают на вопросы в социальных сетях. Но это все — точечные мероприятия. Значительно повысить грамотность граждан в сфере личных финансов можно, подключив к этому вопросу всех участников рынка при поддержке правительства.

Генеральный директор сервиса онлайн-займов «Робот Займер» Сергей Седов.

На данный момент, на наш взгляд, финансово грамотными можно считать только 25-30% россиян. Данный показатель остается практически неизменным уже на протяжении нескольких лет. По самым оптимистичным данным, 35-40% населения знают, как рассчитывается процентная ставка, могут определить выгодность того или иного предложения от банков. К сожалению, здесь становятся серьезным препятствием различные предрассудки на тему кредитования, снижающие доверие к финансовой системе в целом и желание в этом разбираться.

Исполнительный директор МФК «Лайм-Займ» Людмила Бородина

В настоящее время уровень финансовой грамотности населения значительно выше, сравнительно чем 5-7 лет назад. Этому способствовали различные факторы – последствия кризисов, люди стали проявлять больше внимания к деталям кредитных договоров; развитие финансовых институтов – у людей появился выбор при принятии решения о кредитовании, страховании, а значит, и финансовая сфера стала бороться за клиентов, предоставляя различные услуги, в т.ч. часто предлагая «прозрачные условия» договоров и тарифов.

Немало повлияла и публикуемая статистика и информация от Центрального Банка – сейчас потенциальные клиенты перед обращением в банк, МФО, страховую организацию предпочитают собрать информацию из проверенных источников (рейтингов, реестров ЦБ), чем доверять слухам, советам знакомых.

Более того, люди, не имея экономического образования, сегодня могут посчитать самостоятельно или воспользоваться источниками сети Интернет для проверки суммы ежемесячного платежа по кредиту, полной стоимости кредита/займа, таким образом понять, были ли навязаны дополнительные услуги, виды страхования и пр.

Повышают уровень финансовой грамотности населения, безусловно, и деятельность регулятора финансовой сферы – Центрального Банка: созданная законодательная база по отдельным секторам (потребительское/ипотечное кредитование/деятельность МФО, ломбардов, кооперативов) служит основой для контроля показателей деятельности участников финансового рынка.  

Могут ли сами МФО бороться с нелегальными кредиторами?

Очевидно, что несмотря на активизацию Центробанка в борьбе с нелегальными кредиторами, окончательно очистить рынок от них в ближайшее время не удастся. Хотя, несомненно, их количество будет постепенно снижаться. Но, помимо Центробанка и правоохранительных органов, микрофинансовые компании могут самостоятельно бороться с “серыми” МФО.

Портал ТопЗаймов.рф решил поинтересоваться у крупных игроков микрофинансового рынка, предпринимают ли они какие-то меры для борьбы с нелегальными кредиторами.

Алиса Новикова, руководитель направления PR департамента маркетинга [смсфинанс}

В помощь Центральному банку мы перенесли реестр МФО на мобильные платформы iOS и Android. Любой желающий может проверить там легальность своего кредитора.Мы также планируем расширять функционал данного приложения.

Генеральный директор сервиса онлайн-займов «Робот Займер» Сергей Седов

Борьба с рынком серых кредиторов должна представлять собой комплексные меры со всех сторон: ЦБ, правоохранительных органов, участники рынка, а также клиенты. Тогда это будет эффективно. Здесь мы стараемся быть бдительными, сообщаем в ЦБ сами и рекомендуем нашим клиентам, если выявляем незаконные компании. Кроме того, на наш взгляд, действенной мерой станет повышение финансовой грамотности граждан. Серые кредиторы существуют до тех пор, пока есть спрос на их услуги — как только серый рынок потеряет основу в виде клиентов, то начнет растворятся сам.

Поэтому с целью повышения финансовой грамотности наших заемщиков мы создали собственный проект “Центр финансовой грамотности”, он находится на нашем сайте. Его задача — максимально простым и доступным языком, на примере обычных жизненных ситуаций рассказать нашим клиентам о принципах работы финансового рынка. Мы считаем, что ;банки и МФО также должны вносить свой вклад в повышение уровня экономической образованности в стране, и надеемся, что в итоге это приведет к формированию финансово грамотного общества, которое не поддается на уловки мошенников.

Екатерина Кривошеева, руководитель пресс-службы онлайн-сервиса кредитования «Честное слово» (МФК «Честное слово»)

Онлайн-сервис микрокредитования «Честное слово» как добросовестный участник рынка вносит свой вклад в очищение микрофинансовой сферы от «теневых» кредиторов. Служба безопасности компании отслеживает деятельность нелегальных МФО, анализирует обращения и жалобы наших клиентов, в частности, тех, которые уже столкнулись с мошенничеством. В процессе работы мы постоянно собираем информацию о фактах незаконной деятельности и передаем в контролирующие органы. Бывали случаи, когда злоумышленники использовали название МФК «Честное слово» для привлечения заемщиков, а потом обманутые граждане обращались к нам.

К примеру, в августе прошлого года была выявлена организация, которая размещала на своем сайте ложную информацию о партнерстве с МФО «Честное слово». По данному факту мы направили заявление в прокуратуру с просьбой проверить эту компанию и добились блокировки ее сайта. Кроме того, наши сотрудники проинформировали об инциденте саморегулируемую организацию «Микрофинансирование и Развитие», чтобы разработать необходимые меры для профилактики подобных случаев.

Мы уверены, что совместными усилиями Центробанку и легальным участникам рынка удастся сократить количество «теневых» кредиторов и повысить уровень доверия населения к МФО и МФК.

Исполнительный директор МФК «Лайм-Займ» Людмила Бородина

К сожалению, нормами законодательства России не предусмотрено подавать заявления в правоохранительные органы только на основании подозрений, а без факта несоблюдения закона остается только подозрением. МФК «Лайм-Займ» регулярно проводит мониторинг рынка, а также оперативно реагирует на обращения клиентов в случае появления «двойника» компании. В 2016 г. Компания столкнулась с двумя организациями, которые скопировали название, документы компании и под именем «Лайм-Займ» выдавали микрозаймы. Клиенты, которые «попались на удочку» мошенников, обратились за разъяснениями к нам и совместно были поданы обращения по каждому случаю в правоохранительные органы